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申請條件

● 持有土地（農地、建地）持分可。

● 持有房屋，坪數不限，屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

● 土地，建物所有權狀（正本）。

（作者盛松成 劉西 供職於中國人民銀行調查統計司）

三是我國匯率長期升值趨勢並沒有改變。目前中國的利率遠高於美國，未來中美利差仍將存在。10月底，中國5年期國債到期收益率是2.9%，比美國國債高瞭1.4個百分點。從發展趨勢看，中美都是大國，中美利率是互相影響的，中國的利率不會一直下降，美國的利率也不會一直上升，況且目前的國際環境也不支持美國利率一直上升。中國現在還能保持7%左右的經濟增速，2%左右的經常項目順差與GDP之比。今年前三個季度，經常項目和直接投資差額與GDP之比達到瞭3.9%，與2014年同期持平，比2013年同期高0.2個百分點。此外，我國儲蓄率高、外債少、宏觀經濟政策空間大。

本文進一步闡述瞭盛松成和劉西的觀點，他認們為金融改革與人民幣國際化也是相互協調、相互促進的關系，正是由於近年來我國各項金融改革均取得瞭較大進展，人民幣國際化的持續推進才有瞭穩健的基礎。

在書中，作者還論述瞭資本賬戶開放等金融改革的持續推進有利於促進人民幣離岸市場建設，提高人民幣國際地位，人民幣國際化正處於難得的戰略機遇期。

的穩定。我們在《金融改革協調推進論》一書中，從理論到實踐，詳細論證瞭協調推進金融改革確實能夠減少甚至避免改革期間各項金融指標的大幅波動。

一是資本賬戶的逐步放開有利於推動跨境人民幣使用和人民幣離岸中心建設，推進人民幣國際化。2009年7月起，跨境貿易人民幣使用從無到有，試點范圍不斷擴大，跨境貿易人民幣結算量迅猛增長。跨境貿易人民幣結算金額從2011年的2.08萬億元增加至2014年的6.55萬億元。2014年末，香港人民幣存款達1萬億元，臺灣人民幣存款3023億元，新加坡人民幣存款277億元，英國人民幣存款197億元。香港也已成為海外人民幣資本市場的定價和交易中心，主導瞭CNH匯率和人民幣債券的定價。開放資本賬戶，拓寬人民幣流入、流出渠道，將進一步提高人民幣在國際貿易結算、國際投資以及國際儲備貨幣中的地位。2015年9月，人民幣國際支付占全球2.45%，穩居全球貨幣第五位。2015年10月，人民幣貨幣互換達到3.3萬億元人民幣。

四是我國協調推進各項金融改革成功防范瞭系統性金融風險。我國並不強調金融改革的次序，而是保持各項改革相互協調、相互配合、相互促進，盡可能減少改革的成本和風險，盡可能保持金融市場

四是在人民幣升值中長期趨勢並未改變的情況下，人民幣國際化前景廣闊。提高人民幣使用范圍，需要進一步擴大人民幣金融市場。從國內看，長期以來我國金融改革以放松金融價格管制為重點，金融市場建設嚴重滯後，金融市場法律制度、投資者保護制度、透明的會計和披露標準、市場操縱行為的處罰規則等都急需建立和完善。這些制度的不完善是我國股市、債市大幅波動的制度性因素，也為人民幣國際化的進一步發展形成障礙，因此金融市場的進一步深化，金融制度的進一步完善是必要和緊迫之舉。此外，還要逐步引導發展離岸人民幣債券市場，提高境外投資者持有人民幣資產的積極性。可先以人民幣回流作為人民幣跨境流通的重要一環，同時伴隨著人民幣離岸市場的發展與完善，實現人民幣境外自由循環，使人民幣成為國際主要貨幣之一。

三、人民幣匯率仍有長期升值趨勢，人民幣國際化前景廣闊

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金融自由化進程經常伴隨著金融市場的大幅波動，國內外歷史上都曾這樣。如果金融改革開放處理不當，人民幣國際化可能半途而廢。如果改革持續時間太長，問題會越積越多，改革會更困難。從上世紀90年代至今，我國金融改革已經歷瞭20多年，持續時間在世界各國中都是比較長的。所以不能因為金融市場波動，就延緩改革，更不能輕言放棄改革。日本金融自由化改革不夠成功，其主要原因之一就是金融改革拖延時間過長，而當國內資產價格嚴重泡沫、倒逼金融改革時，風險已經一觸即發。同時，在金融改革期間，金融體系一般比在金融嚴格管制或金融改革完成後更脆弱，協調推進金融改革能夠減少金融指標超調，避免金融市場大幅波動，防范金融風險。協調推進金融改革是穩步向前的，避免瞭改革倒退，更能保障改革速度和效率。2015年6月股市暴跌後，我國實施瞭一系列救市政策、防范股市風險進一步惡化，但是並未停止金融改革步伐。2015年8月11日，我國果斷實施瞭匯率中間價改革。在人民幣出現較大幅度貶值時，央行既不後退、采取行政手段幹預匯率，也不聽之任之、放任匯率繼續貶值。而是適時引導市場，保障外匯市場的平穩運行，匯率市場化改革實現實質性突破。央行在努力維護外匯市場平穩的同時，並未放慢對各項金融改革的步伐。2015年9月，我國允許境外央行類機構直接進入中國銀行間外匯市場；2015年10月，我國取消一年期以上存款利率上限管制。

編者語：2012年上半年，盛松成牽頭的人民銀行調查統計司課題組連續發佈瞭《我國加快資本賬戶開放條件基本成熟》和《協調推進利率、匯率改革和資本賬戶開放》兩篇報告，明確提出瞭金融改革的“協調推進論”。該理論受到經濟金融理論界和實務界的廣泛關註和認同。《金融改革協調推進論——論中國的利率、匯率改革和資本賬戶開放》是盛松成、劉西的最新著作。

全球金融危機以來，在一系列錯綜復雜的短期因素幹擾下，國際資本流動更加頻繁，波動更加劇烈,金融市場對短期變化反應更靈敏。金融市場的短期波動不一定反映其長期發展趨勢。因此，我們不僅應重視國際資本流動的短期波動，也應該關註匯率變化和資本流動的中長期趨勢。當短期價格與中長期趨勢出現背離時，央行有責任、有義務維護金融市場穩定，防范金融市場的大幅波動。從長期看，人民幣升值、資本凈流入的趨勢依然存在。

二是人民幣匯率形成機制正在日趨完善，市場化程度不斷提高。2014年3月17日，央行將人民幣兌美元浮動區間從1%擴大到2%。2015年7月2日，取消銀行對客戶美元掛牌買賣價差管理。自2015年8月11日起，做市商在每日銀行間外匯市場開盤前，參考上日銀行間外匯市場收盤匯率，綜合考慮外匯供求情況以及國際主要貨幣匯率變化向中國外匯交易中心提供中間價報價。

一是目前的匯率波動和資本流出是外匯市場的短期臨時性反應。從國外環境看，近半年，美元加息預期較濃，投機資金流向美國。從國內環境看，我國經濟增速放緩，企業利潤率下降、債務率提升較快，股市波動，利率下降等因素引發避險情緒。從外匯市場看，人民幣離岸市場、在岸市場互相影響，境內外人民幣市場出現套利機會，加速瞭人民幣匯率波動。但這些因素都是暫時的，我國對國際資金長期吸引力仍然存在。今年10月份，我國接受外商直接投資87.7億美元，比去年同期多2.4億美元。

三是資本賬戶開放度顯著提高。2002和2011年分別啟動合格境外機構投資者（QFII）和人民幣合格境外機構投資者（RQFII）機制，對國際投資者開放中國的股票和債券市場，投資額度逐年擴大。截至年10月29日，QFII、RQFII投資額度分別達到789.7億美元和4195億元人民幣。為瞭滿足內地居民外匯和人民幣投資境外資本市場的需求，我國在2006年和2014年推出QDII和RQDII制度。2015年10月29日，QDII額度為899.9億美元。為瞭打通個人跨境投資的渠道，目前正在考慮推出合格境內個人投資者（QDII2）境外投資試點。2014年11月，啟動滬港股票市場交易互聯互通機制，兩地投資者可以買賣在對方交易所上市的股票。“深港通”也推出在即。2015年5月，已獲準進入銀行間債券市場的境外人民幣清算行和境外參加行可以開展債券回購交易。2015年9月，開放境外央行類機構依法合規參與中國銀行間外匯市場。此外，上海自貿區開展瞭資本賬戶開放試點。

二是協調推進各項金融改革實現瞭金融改革速度與金融體系穩定之間的有效平衡，為人民幣國際化提供瞭較穩健的金融環境。如果僅僅完成瞭利率市場化改革，放開瞭國內金融市場，而外匯管制仍然較多，資本流動受到較多限制，人民幣國際化很難實現。如果僅僅放開瞭外匯市場或實現瞭自由匯率，而國內金融市場還受到較多管制，不僅境外資金難有意願長期持有人民幣資產，而且國內金融市場易受短期境外資金的沖擊，出現頻繁波動。

一、近年來我國各項金融改革均取得較大突破

三是日趨開放自由的金融市場和日趨完善的金融制度鞏固瞭人民幣跨境貿易結算的成果。近年來，我國在穩步推進金融價格形成機制改革的同時，還不斷加強金融市場建設。價格形成機制改革、金融基礎設施建設、金融市場建設等各項改革措施也是協調開展的。利率、匯率市場化程度同步提高，金融價格的行政幹預程度顯著下降，金融有效供給逐步增加，金融市場準入限制有序放開，金融產品不斷擴充，金融基礎設施不斷完善，金融資產流動性不斷增強，金融投資渠道明顯增加。

境內金融市場規模的擴大，為人民幣國際化提供瞭較充分的資產選擇對象。資本賬戶的有序放開，外匯管制的逐步放松，資金流動性明顯增強，進一步強化瞭人民幣資產的吸引力。在境外人民幣可投資渠道短期難以有效擴充情況下，國內日趨自由開放的金融市場為境外人民幣資金提供瞭更便利的回流渠道，而日趨完善的金融制度則保障瞭回流人民幣的資金安全，這些都有利於提升人民幣信用，也能保障人民幣跨境貿易結算的正常持續運行。2014年初到2015年9月末，境外機構和個人持有境內人民幣股票資產從3448億元增至5285億元，債券資產從3990億元增至7646億元，貸款資產從5309億元增至9357億元。在深化發展國內金融市場的同時，離岸人民幣金融市場也有所進展。2015年10月底，香港人民幣債券存量為243隻，規模為3129億元；新加坡證券交易所交易的人房貸屏東牡丹房貸民幣債券存量22隻，餘額293億元；臺灣OTC市場的人民幣債券存量94隻，餘額596億元。

二、人民幣國際化的各項成果與協調推進金融改革密不可分

五是金融改革開放的成效初步顯現。我國金融市場不斷深化，金融投資渠道逐漸多元化。根據我們的統計，2014年，國內非金融企業和住戶債券投資餘額分別為0.27、0.93萬億元，股票投資分別為5.4、9.7萬億元，證券投資基金分別為1.4、1.1萬億元，銀行理財分別為2.9、6.1萬億元，信托5.9、1.6萬億元，存款分別為50.3、52.2萬億元。非金融企業持有未貼現銀行承兌匯票達到6.8萬億元，住戶保險準備金投資10.5萬億元。企業和住戶非存款類金融資產占全部金融資產比例穩步上升。2015年招商銀行私人財富報告顯示，2012-2014年，全國個人可投資資產規模年均增長16%。其中境外投資增長20%，銀行理財產品增長40%，資本市場產品（股票、公募基金、債券和新三板）增長27%，現金及存款增長11%，其他境內投資（信托、基金專戶、券商資管、私募股票投資、黃金、私募股權、P2P等）年均增長53%。同時，金融對實體經濟的支持也逐步加大，融資難、融資貴問題有所緩解。

在各項金融改革明顯加速的背景下，中國金融體系加快融入全球市場，人民幣國際化具備瞭有利條件、取得瞭重大突破。要實現人民幣國際化的持續推進，既要增強境內外對人民幣資產的信心，又要防范伴隨人民幣國際化而來的金融風險。協調推進各項金融改革可以有效解決這兩個問題。

二是最近十年來，我國從未放任人民幣升值，多數時候人民幣是被低估的，短期人民幣即使有貶值壓力，貶值幅度也不會太大。前些年，我國經濟高速增長，經常項目大幅順差，利率也較高，因此局部均衡匯率水平較高，而我國從未放任人民幣大幅升值。如果不是由於在外匯市場實行沖銷操作，前幾年人民幣升值幅度會比實際水平更大。因此，以後即使短期有貶值壓力，貶值幅度也不會太大。短期內，市場匯率可能會超調，但最終會向長期均衡值靠攏。均衡匯率不斷上升的趨勢並未改變。即使匯率短期低估，隨著時間的推移，匯率超調的問題也能在經濟增長中得到妥善解決。

盛松成：近年金融改革為人民幣國際化提供有利條件

一是國內利率市場化取得突破性進展。2014年11月22日、2015年3月1日、5月11日、8月26日和10月24日，我國逐步擴大人民幣存款利率浮動區間的上限直至完全放開存款利率管制。2015年5月11日，金融機構小額外幣存款利率浮動區間上限取消。目前，我國存貸款利率管制已經基本放開。央行目前仍然公佈存貸款基準利率，同時著力培育央行基準利率體系，完善利率調控機制。

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該書進一步從理論到實踐系統論述瞭協調推進論，指出利率、匯率的市場化改革與資本賬戶開放是循序漸進、協調配合、相互促進的關系，基本原則是成熟一項、推進一項，各項改革交替實施，互相創造條件。金融改革協調推進論的理論基礎是金融改革超調理論，即協調推進各項金融改革能夠減少甚至避免各金融指標局部均衡與一般均衡值的沖突，從而減少各項金融指標的大幅波動。從國內外改革經驗看，協調推進金融改革符合中國國情，能夠減少改革風險，降低改革成本。

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新聞來源http://finance.qq.com/a/20151126/031593.htm

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